Konut kredilerinde bankaların faiz düşürme yansı hızlanırken oranlar son bir haftada yüzde 1.33'ten, yüzde 1.20'ye indi. Müşteri kapmak isteyen bankalar ise "Başka bankadan aldığın yüksek faizli krediyi kapat, daha düşük faizle yenisi açalım" yarışına girdi. Bu yarışta kazanan taraf tüketici. Geçen yıl yüzde 2.1 faizle aldığı 100 bin YTL'lik 20 yıl vadeli krediyi yüzde 1.20'lik faizle yeniden yapılandıran müşterinin aylık kân tüm masraflar çıkınca 610 YTL'yi buluyor.

Konut faizlerinde son bir haftada yaşanan 0.13 puanlık düşüş, krediyi erken çeken müşteriyi zarara soktu. 10 gün önce 100 bin YTL'lik 20 yıl vadeli kredi kullanan tüketici, krediyi şimdi çekene göre ayda 120 YTL daha fazla ödeme yapacak.

Daha önce örneğin 2004 sonunda yüzde 2.1 faizle kredi kullanan müşterinin kaybı daha da büyük. Yüzde 2.1 faizle kredi çeken tüketici halen ayda 2.217 YTL ödeme yaparken, yüzde 1.20'yle kredi kullanan tüketicinin aylık taksidi 1.326 YTL'ye indi. Aradaki aylık fark ise 891 YTL.

Krediyi yenilemek artık çok kolay
Faiz düşüşü nedeniyle aylık taksitlerin büyük ölçüde ucuzlaması, önceden kredi kullanan tüketicileri yeni arayışlara itiyor. Önümüzdeki dönemde daha da büyümesi beklenen konut kredisi alanında hızla pay kapmak isteyen bankalar ise tüketiciyi tavlamanın yolunu buldu: Rakip bankanın verdiği krediyi kapatıp daha düşük faizle müşteriyi yeniden borçlandırmak. Son günlerde hızla yayılan bu uygulamada müşteri bankaya gidip "Ben bir başka bankadan kredi kullandım, şimdi onu kapatıp sizden kredi almak istiyorum" diye talepte bulunuyor. Müşteriye yeni oranlardan kredi açılıyor ancak ödeme nakit olarak yapılmıyor. Eski borcu veren bankaya bir yazı yollanıp "Müşterinin borcunu kapatıyorum. Evin üzerine koyduğun ipoteği kaldır" deniliyor. Müşteri ise ödemesini yeni borç aldığı bankaya yapmaya başlıyor. Bu sistem daha önce kredi kullanan tüketiciyi büyük bir kâra geçiriyor. Ancak ikinci krediyi kullanırken müşteri yasa gereği yüzde 15'lik Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu (KKDF) ve yeni dosya ücreti ödemek zorunda kalıyor. Buna ek olarak ilk bankaya ödediği taksitlerden zarar ediyor. Yine de tüm masraflar çıkarıldığında bir yıl önce yüzde 2.1 faizle 20 yıl vadeli kredi kullanan tüketicinin aylık taksidi 610 YTL düşüyor.

Krediyi yeniden yapılandıran ayda 610 YTL kara geçiyor

* Bir yıl önce yüzde 2.1 faizle 20 yıl vadeli 100 bin YTL'lik kredi çeker tüketici halen ayda 2.217 YTL taksit ödüyor.

* Kredi faizleri son olarak yüzde 1.20'ye düştü. Bu faiz oranından 20 yıllık kredide tüketicinin taksidi 1.326 YTL'ye indi. Bir yıl önce kred kullanan müşteri son faiz oranına göre ayda 891 YTL zarar ediyor.

* Ancak tüketici bu zarardan kurtulmak, eski krediyi kapatıp yeni bir kredi kullanma hakkına yasal olarak sahip.

* Yüzde2.1'den alınan 20 yıllık krediyi yüzde 1.20'yle yeniden yapılandırınca tüm masraflar dahil tüketicinin aylık taksidi 1.606 YTL'ye iniyor. Yani tüketici ayda 610 YTL kârlı çıkıyor.

* Tüketicinin daha önce çektiği krediyi kapatmak için nakit para bulup ödeme yapmasına da gerek yok. Bankalar müşteri kapmak için bir başka bankanın daha önce verdiği krediyi kapatıp müşteriye kredi açmak için yarışa girdi.

Daha düşük ödeme için ne yapılmalı?

* Tüketici başka bankaya gidip önceki kredisini kapatmak istediğini söylüyor.

* Bu banka, müşterinin borçlu olduğu kuruma gerekli ödemeyi yapıp ev üzerindeki ipoteği kendi üzerine geçiriyor.

* Böylece müşteri hiçbir işlemle uğraşmadan daha az taksit ödemeye başlıyor.